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✨ 3줄 요약
1️⃣ 신용점수 839점 이하 중·저신용자라면 최대 3천만원까지 대출 가능해요!
2️⃣ 금리는 기준금리+1.6%p(약 4%대), 5년 상환 조건이고 금리우대 제도로 추가 혜택도 받을 수 있어요
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3️⃣ 신청 기간은 2026년 1월 19일(월) 10시부터 예산 소진 시까지이니 서둘러야 해요!
1 💰 신용취약소상공인자금이 뭔가요? 기본 개요
신용취약소상공인자금은 민간 금융기관에서 대출받기 어려운 중·저신용 소상공인을 지원하기 위한 정부 정책자금이에요. 일반 은행의 까다로운 심사 기준으로 인해 사실상 대출이 불가능한 소상공인들이 경영을 안정화할 수 있도록 최대 3천만원까지 지원해주는 제도입니다.
신용점수가 낮다고 해서 모든 금융권 대출이 막혀있는 건 아니에요! 이 자금은 중소벤처기업부 산하 소상공인시장진흥공단에서 직접 관리하는 정책자금으로, 신용점수 839점 이하라면 누구나 신청할 기회가 있습니다. 특히 매년 1월에 접수를 진행하기 때문에 연초가 가장 좋은 기회예요.
저는 개인적으로 이 자금이 정말 혁신적이라고 생각해요. 왜냐하면 신용점수가 낮다는 이유로 절대 대출을 포기하면 안 된다는 메시지를 정부가 명확하게 전달하고 있기 때문이에요. 경영이 어려운 시기에 생기는 신용 문제가 영구적인 것은 아니거든요. 이 자금을 통해 경영을 안정화하고 신용을 회복할 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다.
💡 알아두세요!
신용취약소상공인자금은 단순히 “돈을 빌려주는 것”이 아니라 신용 회복을 도와주는 프로그램이에요. 대출 후 1년이 지나 신용점수가 70점 이상 올라가면 금리를 0.5%p 인하받을 수 있는 혜택도 있답니다!
2 ✅ 신용취약소상공인자금 누가 받을 수 있나요? 자격조건
신용취약소상공인자금의 가장 핵심적인 자격조건은 신용점수와 소상공인 여부예요. 무엇보다 신용관리교육을 필수로 이수해야 한다는 점을 기억해두세요. 자세한 자격조건을 하나씩 정리해드릴게요.
📋 신용취약소상공인자금 자격조건 6가지
1️⃣ 신용관리교육 필수 이수
소인공인 지식배움터(edu.sbiz.or.kr)에서 신용회복위원회의 신용관리교육을 반드시 이수해야 해요. 이건 신청 전에 먼저 해야 하는 필수 과정이라 잊지 마세요!
2️⃣ 업력 90일 이상
사업을 시작한 지 최소 90일 이상 되어야 신청할 수 있어요. 개인은 사업자등록증명 상 개업일, 법인은 법인등기사항전부증명서상 회사성립일 기준입니다.
3️⃣ NCB 신용평점 839점 이하
여기가 가장 중요해요! NCB(나이스평가)에서 측정한 신용평점이 839점 이하여야 합니다. 개인사업자는 대표자의 신용평점, 법인사업자는 대표이사 중 1인의 신용평점을 기준으로 해요.
4️⃣ 소상공인 기준 충족
「소상공인기본법」에 따른 소상공인이어야 합니다. 기본 조건은 상시근로자 5명 미만(제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만)이고, 매출액이 업종별 기준을 넘지 않아야 해요.
5️⃣ 영리기업 운영
개인과세사업자, 개인면세사업자, 영리법인의 본점만 신청 가능해요. 비영리사업자나 외국법인은 지원 대상이 아닙니다.
6️⃣ 대출제한대상 제외
세금체납, 신용정보등록, 연체 기록 등 특정 제한 사항이 없어야 한답니다. 이건 심사 과정에서 확인되니까 미리 확인해두는 것이 좋아요.
⚠️ 주의사항!
신용점수를 의도적으로 낮추려고 하면 안 돼요. 기존 금융거래에 불이익이 생길 수 있거든요. 신용이 좋으신 분들은 다른 정책자금을 이용하시는 게 낫습니다!
3 💵 신용취약소상공인자금 얼마까지 받을 수 있나요? 대출한도·금리·조건
신용취약소상공인자금의 대출 조건은 정말 저희 소상공인들에게 유리하게 설계되어 있어요. 특히 금리우대 제도를 잘 활용하면 기본 금리보다 훨씬 낮은 금리로 대출받을 수 있답니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 동일관계기업당 최대 3천만원 |
| 최소 신청액 | 1천만원 이상 (1백만원 단위) |
| 기본 금리 | 정책자금 기준금리(변동) + 1.6%p (2026년 상반기 기준 약 4%대) |
| 대출기간 | 5년 (거치기간 2년 + 분할상환 3년) |
| 상환방식 | 거치기간 후 원금균등분할상환 |
| 자금용도 | 제품생산 비용 및 기업경영에 필요한 운전자금 |
🎁 금리우대 제도 – 추가 혜택받기!
신용취약소상공인자금의 가장 매력적인 부분이 바로 금리우대 제도예요. 당신의 상황에 맞는 우대 조건을 충족하면 기본 금리에서 최대 0.8%p까지 할인받을 수 있다는 뜻이에요. 몇 가지를 충족하면 더 많이 할인받을 수 있지만, 같은 유형 내에서는 중복 적용이 안 되니까 주의하세요.
| 우대 유형 | 대상 | 금리 인하 |
|---|---|---|
| 정책우대 | 컨설팅 이수, 제로페이 가맹점, 디지털 온누리상품권 가맹점 | △0.1%p |
| 정책배려 | 여성기업, 장애인기업, 일회용품 사용규제 적응 우수기업 | △0.1%p |
| 사회안전망 | 고용보험, 화재공제, 풍수해보험, 노란우산공제 가입자 | △0.1%p |
| 성실상환 | 소진공 직접대출 성실상환자 (최근 3년 내 10일 이상 연체 없음) | △0.3%p ⭐ |
| 지역격차해소 | 비수도권 소재 소상공인 (경기 가평·연천, 인천 강화·옹진 포함) | △0.2%p |
💜 TIP: 성실상환 우대로 0.3%p 할인받아보세요!
기존에 소상공인시장진흥공단에서 대출을 받으신 분이라면, 성실하게 상환한 기록이 있을 거예요. 이 경우 가장 큰 혜택인 0.3%p 인하를 받을 수 있으니까 반드시 확인해보세요!
📈 금리인하제도 – 신용 회복하면서 이자 줄이기!
이건 정말 혁신적인 제도예요. 대출을 받은 후 신용점수를 회복하면, 남은 기간의 금리를 0.5%p 낮춰준다는 뜻이거든요. 신용 회복의 동기를 부여하면서 동시에 이자 부담을 줄여주는 정말 좋은 정책이랍니다!
금리인하 조건
• 신용점수 70점 이상 상승 또는 신용점수 840점 이상으로 회복
• 신청 시기: 대출 후 1년 경과 후부터 신청 가능
• 적용 기간: 대출 만료일까지 (조기상환 시에는 상환일까지)
• 금리 인하액: 잔여 대출기간 동안 0.5%p 인하
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LATEST4 📅 신용취약소상공인자금은 언제 신청하나요? 신청 기간
신용취약소상공인자금의 신청 기간은 정말 중요해요. 예산이 있기 때문에 빨리 신청하지 않으면 마감될 수 있거든요. 절대 놓치면 안 되는 시간을 알려드릴게요!
⏰ 2026년 신용취약소상공인자금 신청 일정
신청 시작: 2026년 1월 19일(월) 오전 10시
신청 마감: 예산 소진 시까지
⚠️ 긴급 공지!
2026년 1월 12일부터는 일반경영안정자금 중심으로 접수가 시작되고, 1월 19일부터 신용취약소상공인자금 등이 본격 접수됩니다. 많은 신청자가 1월 19일 아침 10시에 몰려들 수 있으니, 미리 준비를 끝내두세요!
📍 신청 전 꼭 확인하세요!
✅ 신용관리교육 미리 이수해두기 (소인공인 지식배움터)
✅ 필수 서류 미리 준비해두기
✅ 신용점수 확인하기 (839점 이하인지 확인)
✅ 자신의 정보 미리 작성해두기
5 📱 신용취약소상공인자금 어떻게 신청하나요? 신청방법
신용취약소상공인자금 신청은 온라인으로 진행되지만, 고령층이나 디지털 취약자라면 지역센터 방문도 가능해요. 단계별로 차근차근 따라 진행하면 어렵지 않습니다!
5단계 신청 절차
STEP 1신용관리교육 이수
소인공인 지식배움터(edu.sbiz.or.kr)에 접속해서 “신용회복위원회의 신용관리교육”을 찾아 이수하세요. 온라인으로 진행되며, 이수증이 발급돼요. 이걸 신청 때 제출해야 하니까 꼭 스크린샷이나 인쇄본을 남겨두세요!
STEP 2소상공인정책자금 누리집 접속 및 온라인 신청
소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에 접속합니다. 회원가입을 하고 로그인한 후, 신용취약소상공인자금 신청 메뉴를 찾아 온라인으로 신청하면 돼요. 신청서를 빠짐없이 작성해주세요!
STEP 3필수 서류 준비 및 제출
신청 후 지정된 기간 내에 필수 서류를 준비해서 제출해야 해요. 온라인으로 제출하거나, 고령층이나 부득이한 경우 지역센터에 방문해서 제출할 수 있습니다. 서류가 부족하면 추가 제출 요청이 올 수 있으니 여유있게 준비하세요.
STEP 4기업평가 및 대출심사
소상공인시장진흥공단이 제출된 서류를 바탕으로 기업평가를 하고 대출심사를 진행해요. 필요하면 현장실사가 있을 수 있습니다. 이 단계에서 대출 금액이 결정되기도 합니다.
STEP 5대출약정 및 대출실행
심사가 완료되고 지원 대상으로 결정되면 약정을 체결합니다. 개인기업은 온라인 전자약정, 법인기업은 지역센터 방문 약정입니다. 약정 후 지정된 계좌로 대출금이 입금되면 끝!
💡 디지털 취약자를 위한 팁!
온라인 신청이 어렵다면 소상공인시장진흥공단 관할 지역센터에 방문하면 직원이 신청을 도와줍니다. 또한 각 지방중소벤처기업청의 비즈니스지원단에서는 무료로 신청 전 상담도 해주니까 적극 활용하세요!
📌 요약: 신용취약소상공인자금 신청은 교육 이수 → 온라인 신청 → 서류 제출 → 기업평가 및 심사 → 약정 및 대출 실행까지 진행돼요. 가장 중요한 건 신용관리교육을 미리 이수하는 것이에요!
🎯 신청 팁: 1월 19일 아침에는 트래픽이 몰릴 수 있으니
가능하면 그 다음날부터 신청하는 걸 추천해요. 네트워크 오류로 신청에 실패하면 정말 답답하거든요. 예산이 충분하면 며칠 여유가 있을 테니까요!
6 📄 신용취약소상공인자금 필수 서류 완벽 체크리스트
서류 준비가 가장 시간이 걸리는 부분이에요. 하지만 소상공인시장진흥공단은 마이데이터 서비스를 활용해서 자동으로 확인 가능한 서류가 많아졌어요. 필수 서류를 체계적으로 정리해드릴게요!
🎯 공통 필수 서류 (모두 준비해야 함)
✅ 신청 작성 서류
1. 기업현황 및 사업계획서 (서식1) – 자금집행계획을 반드시 포함
2. 신용취약소상공인자금 신청 자가진단 (서식2)
3. 소상공인 정책자금(융자) 윤리준수 약속 (서식3)
4. 소상공인 정책자금 대출신청서 (서식4)
5. 기업(신용)정보 수집·이용·제공·조회 동의서 (서식5)
6. 본인 행정정보 제공 요구서 (서식6)
7. 개인(신용)정보 수집·이용·제공·조회 동의서 (서식7-1 또는 7-2)
8. 개인(신용)정보 수집·이용·제공 동의서 (서식7-3, 여신협)
9. 금융거래정보 제공 동의서 (서식7-4, 여신협)
🔍 첨부 필수 서류 (해당자 모두)
📍 대표자 실명확인
주민등록증, 운전면허증, 외국인등록증, 국내거소신고증, 영주증 중 1개
📍 사업자등록 및 업종확인
사업자등록증 사본 및 사업자등록증명 (발급일로부터 1개월 이내)
📍 상시근로자수 확인
상시근로자 없으면 보험자격득실확인서 / 있으면 월별원천징수이행상황신고서, 건강보험 부과현황 등
📍 세금납부 증빙
(국세)납세증명서, 지방세납세증명서 (각 1개월 이내)
📍 주소확인
주민등록표등본 또는 외국인등록사실증명
📍 주된 사업장·거주주택 등기사항
토지 및 건물 등기사항전부증명서 (발급용, 1개월 이내)
📍 임대차 계약서
사업장이 임차인 경우 임대차계약서 사본 필수
📍 매출액 등 재무상황
복식부기대상자/법인: 표준재무제표증명 (3년)
간편장부대상자: 부가가치세과세표준증명 (3년)
면세사업자: 면세사업자수입금액증명 (3년)
⚠️ 서류 준비 시 꼭 확인하세요!
주민등록번호 뒷자리는 가림처리해서 제출하셔야 해요. 대표자만 뒷자리 표시하고 나머지는 모두 가려주세요!
7 🚫 신용취약소상공인자금 받을 수 없는 사람은? 대출 제한 대상
아무리 조건을 충족해도 대출 제한 대상에 해당하면 신청이 불가능해요. 미리 확인해서 본인이 신청 가능한지 판단해보세요!
대출 제한 대상 7가지
| 제한 사유 | 상세 내용 |
|---|---|
| 1. 세금체납 | 국세 또는 지방세 체납 중 (단, 징수유예나 체납처분유예는 신청 가능) |
| 2. 신용정보등록 | 신용도판단정보(연체, 부도 등) 또는 공공정보(세금 체납, 개인회생, 파산 등)에 등재 |
| 3. 연체 | 최근 3개월 내 30일 이상 연체, 또는 10일 이상 연체가 4회 이상 |
| 4. 권리침해 | 사업장/주택에 경매, 압류, 가압류, 가처분 사실 또는 해제 3개월 이내 |
| 5. 휴·폐업 | 신청 업체가 휴·폐업 중인 경우 |
| 6. 6개월 재신청 불가 | 동일 자금 부결 또는 포기 후 6개월 이내, 동일 자금 대출 후 6개월 이내 |
| 7. 부정청탁 | 제3자 부당개입, 허위 또는 부정한 방법으로 신청한 경우 |
💚 예외 사항이 있어요!
세금체납도 징수유예 중이면 신청 가능하고, 한계기업이나 부채비율 초과도 업력 7년 이하면 예외가 있을 수 있어요. 본인이 해당될 것 같으면 꼭 상담받아보세요!
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CROSS BLOG❓ 자주 묻는 질문 15개
❓ Q1. 신용점수가 정확히 839점이면 신청 가능해요?
네, 839점이면 신청 가능합니다! “839점 이하”라고 했으니까 839점도 해당된다는 뜻이에요. 다만 840점 이상이면 안 되니까 신용점수를 미리 확인하는 게 중요해요.
❓ Q2. 신용관리교육은 꼭 이수해야 하나요?
네, 필수입니다! 이 교육을 이수하지 않으면 아예 신청 자격이 없어요. 소인공인 지식배움터에서 온라인으로 약 1시간 정도 걸리니까 미리 해두세요.
❓ Q3. 이전에 소상공인 정책자금을 받았는데 또 신청 가능해요?
가능합니다! 단, 대출 잔액을 합산해서 동일관계기업당 3천만원을 넘지 않아야 해요. 예를 들어 1천만원을 받았으면 추가로 2천만원까지만 신청할 수 있다는 뜻이에요.
❓ Q4. 법인사업과 개인사업을 동시에 하는데 모두 신청 가능해요?
동일관계기업 판단이 필요해요. 같은 사람이 운영하는 법인과 개인사업이면 동일관계기업으로 분류되어 합산해서 3천만원 한도 내에서만 신청 가능합니다.
❓ Q5. 세금을 내지 못해 체납 상태인데 신청할 수 있나요?
현재 활성 체납 상태라면 불가능해요. 하지만 징수유예나 체납처분유예를 받은 상태면 신청이 가능합니다. 세무서나 지방자치단체에 상담받아보세요.
❓ Q6. 부부가 함께 사업하는데 신용점수는 한 사람 기준이에요?
맞습니다. 개인사업자는 사업자등록증상 대표자의 신용평점을 기준으로 해요. 부부 중 신용이 낮은 쪽을 대표로 등재하면 신청에 유리할 수 있답니다.
❓ Q7. 대출받은 돈을 어디에 쓸 수 있어요?
제품 생산 비용과 기업경영에 필요한 운전자금이에요. 임금, 재료비, 판매관련 경비, 세금 납부 등 사업과 직접 관련된 용도면 됩니다. 사업과 무관한 용도로 쓰면 대출금을 조기회수당할 수 있어요.
❓ Q8. 금리우대를 받으려면 뭘 해야 해요?
금리우대 유형에 따라 달라요. 예를 들어 노란우산공제에 가입하면 0.1%p, 성실상환자면 0.3%p를 받을 수 있어요. 신청할 때 해당 증빙서류를 제출하면 자동으로 심사됩니다.
❓ Q9. 대출받은 후 얼마나 빨리 금리인하를 신청할 수 있어요?
대출 후 1년이 경과해야만 신청 가능해요. 그 후 신용점수가 70점 이상 올라가거나 840점 이상으로 회복되면 0.5%p 인하를 받을 수 있습니다!
❓ Q10. 대출심사는 얼마나 걸려요?
신청 후 서류 제출 완료 기준으로 보통 2~3주 정도 걸립니다. 현장실사가 필요하거나 추가 서류 요청이 있으면 더 길어질 수 있어요. 빨리 필요하면 서류를 완벽하게 준비해서 미리 제출하세요.
❓ Q11. 연체 기록이 3개월 이내면 신청 못 한다는데, 정확히 언제 기준이에요?
신청일 기준 최근 3개월 내입니다. 예를 들어 1월 19일 신청하는 거면 10월 19일 이후의 연체 기록이 있으면 안 된다는 뜻이에요. 신청 전에 신용정보원 사이트에서 자신의 신용 정보를 꼭 확인하세요!
❓ Q12. 사업장이 집에 있는데(주거 겸용) 등기사항을 모두 제출해야 해요?
네, 주된 사업장과 거주주택 두 가지 모두 등기사항전부증명서를 제출해야 해요. 다만 건물이 미등기면 건축물대장으로 대체할 수 있습니다.
❓ Q13. 업력이 100일인데 신청 가능해요?
가능합니다! 최소 업력이 90일이니까 100일이면 충분히 신청할 수 있어요. 개업일은 사업자등록증명상 개업일로 확인됩니다.
❓ Q14. 보증료나 수수료가 따로 드나요?
신용보증기금 보증 시 보증료가 발생할 수 있어요. 보증료율은 보증기금 기준에 따라 다르지만, 일반적으로 연 0.5~2.0% 정도입니다. 신청 시 상담받아보세요.
❓ Q15. 만약 대출부결되면 어떻게 해요?
부결 후 6개월은 동일 자금으로 재신청할 수 없습니다. 다른 정책자금을 알아보거나, 신용정보를 개선한 후 6개월 뒤 다시 신청해보세요. 부결 사유를 지역센터에서 상담받으면 개선 방법을 알 수 있어요.
📌 요약: 신용취약소상공인자금은 저신용 소상공인을 위한 정부 정책자금으로, 최대 3천만원까지 대출받을 수 있어요. 신용점수 839점 이하, 소상공인 기준 충족, 신용관리교육 이수 등이 조건이고, 1월 19일부터 신청이 시작됩니다!
📋 신뢰성 면책 문구
본 글은 2026년 중소벤처기업부 및 소상공인시장진흥공단의 공식 자료를 바탕으로 작성되었어요. 정책자금은 정부 정책에 따라 변경될 수 있으니, 최신 정보는 항상 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)이나 소상공인시장진흥공단 지역센터를 통해 확인하시는 걸 권장합니다. 금리, 조건, 서류 등은 시간에 따라 변동될 수 있으니 반드시 공식 기관에 문의하세요!
✍️ 작성자 정보
작성자: siwon
이메일: siwon585@naver.com
전문 분야: 티스토리, 블로그스팟, 네이버 블로그, 워드프레스 운영 경험 다수
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