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🎯 3줄 요약:
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- 현재 7~15% 고금리 대출을 연 4.5% 저금리로 갈아탈 수 있는 기회 (최대 5천만원)
- 2026년에는 개인사업자 대출도 포함되어 대환 대상 확대 (더 많은 사람이 혜택!)
- 중도상환수수료·지연배상금 면제로 자유롭게 상환 가능 (숨은 비용 없음!)
📑 목차
1. 소상공인 대환대출이 뭐길래?
소상공인 대환대출은 현재 높은 금리(7~15%)로 빌린 대출을 정부 정책자금으로 연 4.5% 저금리로 갈아타는 제도입니다. 쉽게 말해서, “비싼 빚을 싼 빚으로 바꿔주는” 거라고 생각하면 돼요.
2026년부터는 정말 중요한 변화가 생겼어요. 기존에는 사업자 대출만 가능했는데, 이제는 개인사업자 명의 개인대출도 포함되었거든요! 이게 얼마나 혁신적인지 알아야 합니다.
💡 핵심 메리트: 중도상환수수료 없음! 지연배상금도 없음! 원하는 시점에 자유롭게 완제 가능해요. 이건 정말 드문 혜택입니다.
2. 누가 신청 가능? 자격 조건 4가지
소상공인 대환대출의 자격은 생각보다 간단해요. 핵심은 “현재 고금리 대출을 갚고 있는가”와 “신용점수가 너무 낮지 않은가” 두 가지만 맞으면 됩니다.
✅ 신청 자격 4가지
| 자격 조건 | 상세 내용 |
|---|---|
| 1. 사업 운영 기간 | 1년 이상 사업을 운영 중인 소상공인 (신규 사업자 제외) |
| 2. 고금리 대출 보유 | 연 7% 이상 고금리 대출을 3개월 이상 성실하게 상환 중 |
| 3. 신용점수 기준 | NCB 개인신용평점 839점 이하 (중·저신용자) |
| 4. 대출 시점 | 2023년 8월 31일 이전에 받은 대출 (최근 것 제외) |
⚠️ 중요: 신청 시점에 고금리 대출이 3개월 이상 성실상환 중이어야 합니다. 만약 연체 중이거나 최근에 상환 태도가 좋지 않으면 부결될 수 있어요.
3. 금리·한도·상환 기간 정확히 보기
소상공인 대환대출의 가장 매력적인 부분은 고정 금리 4.5%라는 점이에요. 앞으로 금리가 올라도 4.5%로 고정된다는 뜻입니다. 정말 획기적인 조건이죠.
📊 2026 소상공인 대환대출 스펙
- 금리: 연 4.5% (고정) – 변동 없음!
- 대출 한도: 최대 5,000만원 (건수 무제한)
- 상환 기간: 최장 10년 (선택형)
- 상환 방식: ① 2년 거치 + 8년 분할 또는 ② 10년 분할 (택 1)
- 중도상환수수료: 면제!
- 지연배상금: 면제!
💰 실제 절감액 예시: 현재 연 12% 금리로 3,000만원을 빌린 경우
| 항목 | 기존 대출 | 대환 후 | 절감액 |
|---|---|---|---|
| 월 납부액 | 약 90만원 | 약 50만원 | 40만원 |
| 총 상환액 | 약 5,400만원 | 약 4,200만원 | 1,200만원 |
📍 계산 기준: 3,000만원, 연 12% vs 4.5%, 10년 분할상환 기준
실제 절감액은 개인별 상황에 따라 다를 수 있습니다.
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POPULAR4. 신청 방법 & 필요 서류
소상공인 대환대출 신청은 생각보다 간단해요. 온라인으로 진행되기 때문에 직접 방문할 필요도 없거든요.
🔧 신청 3단계
2단계: 온라인 신청서 작성 & 서류 제출
→ 신청서 다운로드 → 필수 서류 준비 → 온라인 제출
→ 신청 기간: 상시 접수 (선착순 아님, 기간 내 제출 방식)
3단계: 심사 & 승인
→ 심사 기간: 약 7~14일 → 승인 시 금융기관 배정 → 대환 실행
📋 필수 준비 서류
기본 서류
- 사업자등록증 (사본)
- 신분증 (사본)
- 통장 사본 (대환 자금 받을 계좌)
재무 서류
- 부가가치세 과세표준증명원 (최근 2년)
- 소득금액증명원 (홈택스)
- 기존 대출 계약서 (금리 확인용)
- 대출 상환 증명서 (은행에서 발급)
💡 Tip: 대출 상환 증명서는 현재 빌린 금액이 어디서 나온 건지 확인하기 위함입니다. 은행에 연락해서 “대환대출 신청용 상환 증명서” 필요하다고 하면 바로 발급해줍니다!
5. 실제 절감액 계산해보기
소상공인 대환대출의 진짜 매력은 월 납부액이 얼마나 줄어드는가를 직접 느낄 때 나타나요. 몇 가지 시나리오로 비교해보겠습니다.
📊 시나리오 1: 고금리 단기 대출 (카드론, 캐피탈)
| 현재 상황 | 연 15% 금리, 2,000만원, 3년 상환 |
| 월 납부액 | 약 65만원 |
| 대환 후 | 연 4.5% 금리, 10년 분할 |
| 월 납부액 | 약 20만원 |
| 월 절감액 | 약 45만원! |
📊 시나리오 2: 중금리 사업자금
| 현재 상황 | 연 10% 금리, 5,000만원, 5년 상환 |
| 월 납부액 | 약 106만원 |
| 대환 후 | 연 4.5% 금리, 10년 분할 |
| 월 납부액 | 약 53만원 |
| 월 절감액 | 약 53만원! |
📊 소상공인 대환대출 한눈에 정리
| 금리 | 연 4.5% (고정) |
| 대출 한도 | 최대 5,000만원 |
| 상환 기간 | 최장 10년 |
| 중도상환수수료 | 면제! |
| 신청 대상 | 연 7% 이상 고금리 대출 중 |
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6. 자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 내 신용점수가 839점 이상이면 신청 안 되나요?
A. 맞습니다. 대환대출은 중·저신용자(839점 이하) 전용 상품이에요. 신용이 좋으신 분들은 일반 은행에서 더 나은 조건으로 대출받을 수 있으니까, 이 상품의 취지상 신용점수 기준이 있는 거죠.
Q2. 현재 빌린 돈이 연 6%인데 대환 가능한가요?
A. 불가능합니다. 대환 대상은 연 7% 이상이어야 해요. 금리가 낮으면 대환할 이유가 없으니까요. 하지만 다른 정책자금 중에 더 낮은 금리 상품이 있으니 상담받아보시기 바랍니다.
Q3. 대환 후 몇 년 지나면 또 다시 대환할 수 있나요?
A. 기본적으로 대환대출은 1회성 정책입니다. 한 번 대환 받으면 다시 신청하기는 어려워요. 다만 상황에 따라 다를 수 있으니, 신청 전에 공단에 직접 확인하는 게 좋습니다.
Q4. 개인사업자 명의 개인대출도 대환 가능하다던데?
A. 네! 2026년부터 달라졌어요. 기존에는 사업자 명의 대출(운전자금)만 가능개인사업자가 개인 명의로 빌린 대출도 포함됩니다. 이게 정말 중요한 변화죠!
Q5. 대환 후 새로운 대출을 받을 수 있나요?
A. 가능합니다! 대환대출은 기존 고금리 대출을 없애고 새로운 저금리 대출로 바꾸는 것이므로, 대환 완료 후 다시 새로운 고금리 대출을 받았다면 또 다른 정책자금으로 관리할 수 있습니다.
7. 부결 사유 & 주의사항
아무리 좋은 상품도 자격을 맞추지 못하면 신청할 수 없어요. 미리 확인하고 피해가세요!
❌ 1. 신용점수 839점 초과
중·저신용자 전용 상품이라 신용이 좋으면 오히려 부결됩니다.
❌ 2. 고금리 대출 없음
대환할 연 7% 이상 대출이 없으면 신청 자체가 불가능합니다.
❌ 3. 성실상환 기간 부족
신청 시점에 3개월 이상 성실상환 중이지 않으면 부결. 최근 연체 기록 있으면 더욱 안 됨.
❌ 4. 대출 시점 기준 미충족
2023년 8월 31일 이후에 받은 대출은 대환 대상이 아닙니다.
❌ 5. 서류 허위 기재
대출액, 금리, 상환 현황을 거짓으로 제출하면 적발 시 법적 처벌받을 수 있습니다.
💡 소상공인 대환대출 신청 전 최종 체크리스트
- ✅ 현재 빌린 돈이 연 7% 이상인가?
- ✅ 신용점수가 839점 이하인가?
- ✅ 3개월 이상 성실상환 중인가?
- ✅ 2023년 8월 31일 이전에 받은 대출인가?
- ✅ 서류가 모두 준비되었는가?
- ✅ 월 납부액 절감 효과를 확인했는가?
모두 확인했다면, 지금 바로 신청 준비를 시작하세요! 고금리 부담에서 벗어날 시간입니다.
ℹ️ 신뢰성 정보:
이 글은 2026년 정부 정책(소상공인시장진흥공단, 중소벤처기업진흥공단) 공식 자료를 기반으로 작성되었습니다. 금리, 한도, 신청 자격 등은 정책 변경에 따라 달라질 수 있으므로, 최종 신청 전에 공단 공식 홈페이지에서 최신 정보를 확인하시기 바랍니다. 본 정보는 교육 목적이며, 금융 상담은 아닙니다. (ⓒ siwon1990.com)
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