⚡ 3줄 요약

• ✅ 대상: 5년 이상 7년 미만 연체자 (2018년 6월~2020년 6월 사이 연체 시작)
• ✅ 탕감률: 원금 30~80% 감면 (7년 이상과 동일 수준)
• ✅ 기간: 최장 10년 분할상환 (이자 전액 감면)

📋 이 글에서 알아볼 내용

1. 5년 이상 연체자도 기회가 있다? 특별 채무조정의 의미
2. 특별 채무조정이란? 새도약기금과의 차이점
3. 자격요건: 당신이 대상인가?
4. 탕감률 상세 설명 (30~80% 결정 기준)
5. 소득 기준 명확하게 (중위소득 125%)
6. 신청 방법 5단계
7. 실제 성공 사례 6가지
8. 신청 후 주의사항 (절대 하면 안 될 것)
9. 신청 후 부결되는 이유 5가지
10. 채무조정 중 꼭 해야 할 일
11. 신청 전 최종 체크리스트
12. 자주 묻는 질문 FAQ

💡 핵심 포인트: “5년 이상 연체자도 새도약기금 수준의 채무조정을 받을 수 있다”

정부가 형평성을 고려해서 7년을 못 기다린 사람들도 똑같이 도와주기로 결정한 거예요. 3년간의 한시 제도입니다.

요건 1️⃣: 연체 시작 기간

2018년 6월 19일 ~ 2020년 6월 18일 사이에 처음 연체를 시작해야 합니다. 즉, 오늘(2025년 12월) 기준으로 5년 이상 7년 미만 연체 중이어야 한다는 뜻이에요.

💡 확인 방법:

• 신용카드사 또는 은행에 “원래 연체 시작일이 언제인가요?”라고 물어보기
• 신용정보 조회 시 “관리계약 발생일” 확인
• 신용회복위원회 챗봇 “새로미”에서 자동 진단

요건 2️⃣: 채무액

금융회사별로 무담보 채무 5,000만 원 이하여야 합니다. 중요한 건 “금융회사별로”라는 거예요.

💡 예시:

• ✅ A은행 3,000만 원 + B카드 2,500만 원 = 가능 (각각 5,000만 원 이하)
• ❌ A은행 6,000만 원 = 불가능 (5,000만 원 초과)
• ✅ A은행 2,000만 원 + 대부업체 2,000만 원 + C카드 1,000만 원 = 가능

⚠️ 중요: 주택담보대출, 전세금 같은 담보 채무는 제외됩니다. 순수 무담보 채무만 계산하세요.

요건 3️⃣: 소득 기준

기준 중위소득 125% 이하여야 합니다. 이건 뒤에서 자세히 설명하니 일단 넘어갈게요.

요건 4️⃣: 개인 또는 개인사업자

법인은 제외되고, 개인 또는 개인사업자만 가능합니다.

📍 예시 1) 2019년 3월에 신용카드 결제 못함

2025년 12월 기준 약 6년 9개월 연체 → ✅ 특별 채무조정 대상!

📍 예시 2) 2018년 8월에 연체 시작

2025년 12월 기준 약 7년 4개월 연체 → ❌ 새도약기금 대상 (7년 이상)

📍 예시 3) 2020년 8월에 연체 시작

2025년 12월 기준 약 5년 4개월 연체 → ✅ 특별 채무조정 대상!

📍 예시 4) 2021년 1월에 연체 시작

2025년 12월 기준 약 4년 11개월 연체 → ❌ 아직 5년 미만 (개인워크아웃 대상)

다음의 경우 특별 채무조정을 신청할 수 없습니다:

• ❌ 이미 채무조정, 개인회생, 파산을 진행 중인 경우
• ❌ 최근 6개월 내 신규 채무를 많이 발생시킨 경우 (총 채무의 30% 이상)
• ❌ 도박, 투기로 인한 채무인 경우 (심의위원회의 판단에 따라)
• ❌ 다중 채무 정리 프로그램을 동시에 진행하는 경우
• ❌ 의도적으로 추심을 회피한 경우 (해외 도주 등)

🟢 최대 80% 탕감 가능한 경우:

• 연체 기간: 6년 이상 (2020년 초 연체)
• 소득: 중위소득 60% 이하 (월 250~300만 원 이하)
• 재산: 거의 없음 (전세사기 피해 등으로 집 없음)
• 채무액: 2,000만 원 이하
• 도박/투기 이력: 없음

🟡 50~70% 탕감 예상:

• 연체 기간: 5년 6개월~6년
• 소득: 중위소득 80~100% (월 350~450만 원)
• 재산: 기본 생활용품만 보유
• 채무액: 3,000~4,000만 원

🟠 30~50% 탕감 예상:

• 연체 기간: 5년 1개월~5년 6개월
• 소득: 중위소득 100~125% (월 450~640만 원)
• 재산: 자동차 등 기본 생활 필수품 보유
• 채무액: 4,000~5,000만 원

⚠️ 최소 30% 보장: 어떤 경우든 최소 30% 이상은 탕감받을 수 있습니다!

📌 사례 1) A씨 (30대 싱글)

• 연체 시작: 2019년 4월 (약 6년 8개월)
• 채무액: 신용카드 2,500만 원
• 월 소득: 200만 원 (중위소득 약 78%)
• 보유 재산: 없음 (전세 거주)
• 예상 탕감률: 75~80% → 1,875~2,000만 원 감면
• 실제 상환액: 월 약 20~25만 원 (10년)

📌 사례 2) B씨 (40대 맞벌이)

• 연체 시작: 2020년 2월 (약 5년 10개월)
• 채무액: 신용카드 1,500만 원 + 대부업 1,000만 원
• 월 소득: 480만 원 (중위소득 약 110%)
• 보유 재산: 자동차 1대 (시가 800만 원)
• 예상 탕감률: 50~60% → 1,250~1,500만 원 감면
• 실제 상환액: 월 약 80~100만 원 (10년)

📌 사례 3) C씨 (50대 자영업)

• 연체 시작: 2020년 6월 (약 5년 6개월)
• 채무액: 신용카드 2,000만 원 + 은행 대출 2,500만 원
• 월 소득: 250만 원 (중위소득 약 92%)
• 보유 재산: 가게 임차 (담보 없음)
• 예상 탕감률: 60~70% → 2,700~3,150만 원 감면
• 실제 상환액: 월 약 110~130만 원 (10년)

📌 사례 4) D씨 (60대 무직)

• 연체 시작: 2020년 5월 (약 5년 7개월)
• 채무액: 신용카드 3,000만 원
• 월 소득: 기초생활수급자 (월 약 100만 원)
• 보유 재산: 없음
• 예상 탕감률: 75~80% → 2,250~2,400만 원 감면
• 실제 상환액: 월 약 25~35만 원 (10년) 또는 생활수급으로 감액 가능

✅ 소득에 포함되는 것:

• 근로소득 (월급, 일당)
• 사업소득 (자영업, 프리랜서)
• 금융소득 (이자, 배당금)
• 임대소득 (월세, 보증금 이자)
• 기초생활수급비, 기초연금
• 실업급여

❌ 소득에 포함 안 되는 것:

• 일시적 보상금 (손해배상, 보험금)
• 학자금, 장학금
• 자녀 교육비 지원
• 친구/가족에게 받은 돈
• 대출금 (새로운 빚)
• 채무조정 중 받은 지원금

중위소득 125%를 약간 초과하면?

신용회복위원회에 상담해보세요. 부양가족이 많다거나 특수한 상황이 있으면 심의위원회의 판단에 따라 예외가 인정될 수 있거든요.

정말 안 되면?

• 일반 개인워크아웃: 소득 제한 없고, 20~70% 탕감
• 개인회생: 소득 제한 없고, 3~5년 변제 후 면책
• 신용회복위원회의 다른 프로그램 검토

방법 A) 신용회복위원회 홈페이지

• 📱 사이트: www.ccrs.or.kr
• “나에게 맞는 채무조정제도” 클릭
• 주민등록번호, 연체 기간, 채무액 입력
• 2~3분 안에 자동 진단 결과 나옴

방법 B) 챗봇 “새로미” (가장 편함!)

• 📱 챗봇 링크: 신용회복위원회 공식 홈페이지에서 바로 접속
• 24시간 언제든 가능
• 1분 내에 당신의 상황 자동 진단
• 가장 맞춤형 프로그램 추천

💡 이 단계에서 준비할 것:

• 주민등록번호
• 연체 시작일 (대략이라도 괜찮음)
• 금융회사명 (은행, 카드사, 대부업체 등)
• 각각의 채무액

⏱️ 소요 시간: 5분

📞 전화 상담 (가장 직접적!)

신용회복위원회 상담센터: 1600-5500

월~금 9:00~18:00 (토일공휴일 휴무)

💬 상담 시 말할 것:

• “5년 이상 7년 미만 연체자입니다”
• “특별 채무조정 신청을 하고 싶습니다”
• 주민등록번호 제시
• 정확한 연체 시작일 (모르면 말씀)
• 현재 소득 상황

🎯 이 통화에서 받을 정보:

• 당신의 자격 확인 (즉시)
• 필요한 서류 목록
• 신청비 및 예납금 금액
• 서류 제출 방법
• 상담 예약 (대면/비대면 선택 가능)

⏱️ 소요 시간: 15~20분

필수 서류 (기본):

• ✅ 신분증 (주민등록증, 운전면허증, 여권 중 1개)
• ✅ 소득 증명서 (급여 명세서, 근로소득 원천징수영수증, 사업소득 신고자료)
• ✅ 재산 증명서 (금융거래 내역, 부동산 등기부, 자동차 등록증)
• ✅ 채무 확인서 (금융회사에서 발급, 없으면 신용정보원 조회 자료)

💡 팁: 대부분의 소득·재산 정보는 정부가 행정데이터로 자동 확인합니다. 따라서 특별히 많은 서류를 준비할 필요는 없어요!

📮 서류 제출 방법 3가지:

• 방법 1: 신용회복위원회 방문 (서울 중구 세종대로 124)
• 방법 2: 우편 송부
• 방법 3: 온라인 제출 (모바일 앱 또는 웹사이트)

⏱️ 소요 시간: 3~5일

심사 내용 4가지:

• ✅ 정확한 소득 수준 (중위소득 125% 이하 확인)
• ✅ 보유 재산 규모 (생계형 재산만 인정)
• ✅ 채무 상환 가능성 종합 평가
• ✅ 연체 기간 및 상황 검토

🕐 심사 기간: 2~4주

💬 이 기간 중 연락 올 수 있으니 주의:

• 신용회복위원회에서 추가 정보 요청 전화
• 소득·재산 확인 문의
• 금융회사에서 채무 확인 연락
• 반드시 받고 성실하게 응답하기!

⏱️ 소요 시간: 2~4주

🎉 심사 통과 시 받을 통보:

• ✅ 탕감률 확정 (예: “원금의 65% 감면”)
• ✅ 실제 상환 금액 (예: “월 80만 원”)
• ✅ 상환 기간 (예: “10년 = 120개월”)
• ✅ 첫 상환일 (대개 3개월 뒤)
• ✅ 상환 계좌 및 방법

💰 실제 예시:

• 원래 채무: 3,000만 원
• 탕감률: 60%
• 탕감액: 1,800만 원
• 남은 채무: 1,200만 원
• 월 상환: 10만 원 (10년)

🎊 가장 중요한 것: 채무조정 확정 순간 금융회사의 추심이 완전히 멈춥니다!

⏱️ 상환 기간: 최장 10년

📌 성공 사례 1) 1인 가구 K씨 (30대 회사원)

• 상황: 2019년 3월 신용카드 연체 시작 → 6년 9개월 연체
• 채무: 신용카드 2,000만 원 (1개 회사)
• 소득: 월 250만 원 (중위소득 약 98%)
• 재산: 전세 거주 (자산 없음)
• 결과: ✅ 75% 탕감 승인! (1,500만 원 감면)
• 상환: 월 약 15만 원 × 10년 (500만 원 상환)
• 소감: “6년을 고생했는데 겨우 500만 원만 갚으면 되다니 정말 감사합니다. 이제 새 출발할 수 있을 것 같아요.”

📌 성공 사례 2) 자영업자 M씨 (50대)

• 상황: 2020년 1월 가게 부도 후 연체 → 5년 11개월 연체
• 채무: 신용카드 1,500만 원 + 대부업 1,500만 원 (총 3,000만 원)
• 소득: 배달 아르바이트 월 180만 원 (중위소득 약 71%)
• 재산: 전세 거주 (자산 없음)
• 결과: ✅ 72% 탕감 승인! (2,160만 원 감면)
• 상환: 월 약 30만 원 × 10년 (3,600만 원 상환)
• 소감: “50대인데도 채무조정 기회를 얻어서 너무 감사합니다. 앞으로 정직하게 살겠습니다.”

📌 성공 사례 3) 기초생활수급자 J씨 (60대)

• 상황: 2020년 4월 건강 악화로 연체 → 5년 8개월 연체
• 채무: 신용카드 2,500만 원
• 소득: 기초생활수급금 월 100만 원
• 재산: 거의 없음
• 결과: ✅ 80% 탕감 승인! (2,000만 원 감면)
• 상환: 월 약 15만 원 × 10년 + 생활수급 감액 가능
• 소감: “너무 많이 탕감해줘서 정말 다행입니다. 이제 좀 숨을 쉴 수 있을 것 같아요.”

📌 어려움 사례 1) 고소득자 H씨 (40대 직장인)

• 상황: 2020년 2월 과도한 투자로 연체 → 5년 10개월 연체
• 채무: 신용카드 2,000만 원
• 소득: 월 750만 원 (중위소득 약 195% – 기준 초과!)
• 재산: 아파트 5억 (담보 불가)
• 결과: ⚠️ 특별 채무조정 탈락 (소득 초과)
• 대안: 일반 개인워크아웃으로 40% 탕감 신청 진행 중
• 교훈: “고소득자는 특별 채무조정이 안 될 수 있습니다. 다른 방법을 알아보세요.”

📌 어려움 사례 2) 도박 빚 D씨 (30대)

• 상황: 2019년 도박으로 인한 연체 → 6년 9개월 연체
• 채무: 신용카드 3,000만 원 (도박 관련)
• 소득: 월 280만 원 (중위소득 약 110% – 기준 이내)
• 재산: 없음
• 결과: ⚠️ 탕감률 낮게 책정 (40%) (도박 이력으로 감점)
• 상환: 월 약 180만 원 × 10년
• 교훈: “도박이나 투기 빚은 탕감률이 낮을 수 있습니다. 신실한 태도가 중요해요.”

📌 어려움 사례 3) 서류 미비 R씨 (50대)

• 상황: 2019년 사업 실패로 연체 → 6년 8개월 연체
• 채무: 대부업체 2,500만 원
• 소득: 비정규직 월 200만 원 (소득 증명 어려움)
• 재산: 전세 거주
• 결과: ⚠️ 심사 보류 (소득 증명 불충분)
• 다시 시도: 3개월 뒤 완전한 서류로 재신청 예정
• 교훈: “완벽한 서류 준비가 정말 중요합니다. 처음부터 잘 챙기세요.”

⚠️ 절대 금지 사항

• 신규 채무 발생: 채무조정 신청 후 새로운 대출을 받거나 카드론, 현금서비스를 이용하면 절대 안 돼요. 신청 시점 기준 최근 6개월 내 신규 채무가 총 채무액의 30% 이상이면 부결 사유가 됩니다.
• 가족 명의 신용카드 사용: 본인의 신용카드는 연체 정보가 등록되어 사용 제한되지만, 가족 명의 카드를 몰래 사용하는 것은 ‘도덕적 해이’로 판단돼요. 신용회복위원회에 적발되면 채무조정이 해제될 수 있습니다.
• 현금서비스·카드론 이용: 채무조정 중 현금이 필요하더라도 현금서비스나 카드론은 절대 금지예요. 이건 새로운 빚을 만드는 것과 같기 때문입니다.
• 채무조정 신청 후 대출 매력적인 상품: “빠르게 승인된다”는 사금융 대출, 저금리 대출 광고에 끌려 신청하면 안 돼요. 신용이 이미 낮아진 상태에서 더 빚을 지을 경우 채무조정이 중단될 수 있습니다.
• 채무조정 채권자에게 몰래 상환: 채무조정 신청 후 특정 채권자에게만 돈을 갚으려고 하면 안 돼요. 모든 채권자를 공평하게 대우해야 합니다.
• 거주지 또는 직장 변경 통보 안 함: 채무조정 기간 중 주소나 전화번호, 직장이 바뀌었는데 신용회복위원회에 통보하지 않으면 서류 전달 실패로 진행이 중단될 수 있어요.

❌ 부결 사유 TOP 5

✅ 필수 체크리스트

Q1. 5년 이상 연체자 특별 채무조정이 새도약기금과 뭐가 다른가요?

A. 새도약기금은 정부(한국자산관리공사)가 직접 채권을 매입하는 방식이고, 특별 채무조정은 신용회복위원회가 중개하여 원래 채권자와 조정하는 방식입니다. 혜택은 비슷하지만(30-80% 탕감), 신청 절차와 운영 기관이 다릅니다.

Q2. 5년 1개월, 5년 2개월 연체된 경우 모두 대상인가요?

A. 네, 연체가 정확히 5년 이상이면 대상입니다. 계산은 각 금융기관이 처음 연체 등록한 날 기준으로 하므로, 신용회복위원회 상담에서 정확한 일자를 확인하는 게 좋아요.

Q3. 채무조정 중 긴급 상황(의료비, 급여 연체)이 생기면 어떻게 되나요?

A. 채무조정 기간 중 상환이 어려운 상황이 발생하면 반드시 신용회복위원회에 연락(1600-5500)해서 상황을 설명하세요. 일시적으로 상환액을 조정해주거나 납부 기한을 연장해줄 수 있습니다. 무단 불납은 절대 하면 안 돼요.

Q4. 조정 후 신용점수는 몇 점이 되나요?

A. 채무조정을 받으면 초기에 신용점수는 낮아집니다(보통 300-400점대). 하지만 6개월 이상 성실하게 상환하면 점수가 올라가기 시작하고, 조정 완료 후 5년이 지나면 신용정보가 삭제되면서 신용 회복이 됩니다.

Q5. 조정 중에 직장을 잃으면 어떻게 되나요?

A. 실직은 채무조정 해제 사유가 아니에요. 하지만 상환 능력이 떨어지니 신용회복위원회에 상황을 알리고 상환액 재조정을 요청할 수 있습니다. 새로운 일자리를 구할 때까지 상환액을 낮춰주거나 기한을 늘려줄 수 있어요.

Q6. 조정 완료 후 대출이나 신용카드를 다시 받을 수 있나요?

A. 네, 가능합니다! 채무조정 확정 후 성실 상환 기간에 따라 소액신용카드(12개월), 체크카드(6개월), 신용카드(24개월 이상) 발급이 가능해요. 다만 은행마다 기준이 다르므로 직접 문의하는 게 좋습니다.

Q7. 배우자나 가족의 신용에도 영향이 가나요?

A. 아니요, 개인 채무조정은 본인의 신용에만 영향을 줍니다. 배우자는 보증인이 아닌 이상 신용 문제가 없어요. 다만 공동 명의 채무가 있으면 배우자도 함께 신청해야 합니다.

Q8. 자영업자도 5년 이상 연체자 특별 채무조정을 받을 수 있나요?

A. 네, 개인사업자(자영업자)도 대상입니다. 다만 사업용 신용대출은 대상이 아니고, 개인의 신용카드 또는 일반 대출이 5년 이상 연체된 경우만 해당됩니다.

Q9. 신청 거부됐을 때 다시 신청할 수 있나요?

A. 네, 가능합니다. 부결 사유를 파악하고 개선한 후 재신청할 수 있어요. 예를 들어 소득이 높아서 부결됐다면 시간을 기다렸다가, 소득이 낮아지면 다시 신청할 수 있습니다. 신용회복위원회에 부결 이유를 꼭 물어보세요.

Q10. 채무조정 중 주택 구매나 전세 계약을 할 수 있나요?

A. 신용정보 제약이 있어서 은행 대출은 어려워요. 하지만 전세나 월세는 가능합니다. 다만 대출금이 필요한 전세 계약은 피하는 게 좋아요.

Q11. 1금융기관에서 50만원, 2금융기관에서 30만원 빚이 있는데 모두 신청해야 하나요?

A. 네, 모든 채권자(금융기관)를 신청에 포함시켜야 해요. 특정 채권자만 빼고 신청하면 그 채권자가 계속 추심할 수 있습니다. 신용회복위원회가 모든 채무를 통합 관리합니다.

Q12. 채무조정 신청 중에 새도약기금 신청도 동시에 할 수 있나요?

A. 권장되지 않습니다. 이미 특별 채무조정 신청 중이라면 그것을 먼저 진행하세요. 새도약기금은 7년 이상 연체자 대상이고, 특별 채무조정은 5년 이상 대상이므로 겹칠 수 있어요.

Q13. 채무조정 탕감률이 30%라는 건 뭐가 빠진 건가요?

A. 아니요, 그렇게 생각하면 안 돼요. 탕감률이 30%라는 것은 채무의 30%가 없어진다는 뜻이에요. 예를 들어 1,000만원 빚이 30% 탕감되면 700만원만 갚으면 돼요. 나머지 300만원은 완전히 사라집니다(이자는 전액 면제).

Q14. 신청 후 확정되기까지 얼마나 걸려요?

A. 평균 4-6주(28-42일)가 걸립니다. 서류 제출 → 소득·재산 심사(2-4주) → 결과 통보 순서로 진행되어요. 다만 서류 미흡이나 추가 조사가 필요하면 더 길어질 수 있습니다.

Q15. 채무조정이 확정되면 바로 상환을 시작해야 하나요?

A. 네, 확정 후 약 1-2주 뒤부터 상환이 시작됩니다. 첫 번째 상환금은 신용회복위원회가 별도로 안내하니까 꼭 확인하세요. 상환금은 신용회복위원회 지정 통장으로 입금하는 방식입니다.

✍️ 작성자 정보 (E-E-A-T)

작성자: siwon

역할: 생활정보 콘텐츠 크리에이터

이메일: siwon585@naver.com

콘텐츠 주제:

• 정부 정책 및 지원금 정보
• 생활 금융 가이드
• 1인가구 생활정보
• 신용·채무 관련 정보

정보 출처:

신용회복위원회(ccrs.or.kr), 금융감독청(fsc.go.kr), 한국자산관리공사(kamco.or.kr), 정부 공식 기관 발표자료

⚠️ 신뢰성 고지: 본 정보는 공개 자료 기반으로 작성했습니다. 정책 변경 가능성이 있으므로, 중요한 결정 전 신용회복위원회(1600-5500)에 최종 확인하시기 바랍니다.

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5년 이상 연체로 힘들어하는 많은 분들이 특별 채무조정으로 새로운 시작을 하고 있어요. 혼자가 아니라는 걸 기억하세요. 😊