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설날이 다가오면서 자금난에 시달리는 소상공인분들이 많으신가요? 2026년 설 명절을 앞두고 정부는 소상공인과 중소기업을 위해 총 95조 원 규모의 자금을 공급하고 있거든요. 이 글은 정책기금과 은행권에서 지원하는 소상공인 설날 특별대출의 모든 정보를 정리한 실전 가이드예요.
⏱️ 30초 요약
- 정책기금 특별대출·보증: 총 15조 2천억 원
- 은행권 금리우대 대출: 총 79조 6천억 원
- 신청 마감: 2026년 3월 5일(목)
- 금리: 연 2.5~5.5% (상품별로 상이)
- 신청처: 산업은행, 기업은행, 신용보증기금, 은행 영업점
📑 목차
🎯 2026년 소상공인 설날 특별대출 기본 정보
올해는 정말 큰 규모의 설 자금 지원이 준비되어 있거든요. 정부와 금융기관이 손을 잡고 소상공인과 중소기업의 설 연휴 자금 수요에 대비하기로 했어요. 이것은 단순한 수혜가 아니라, 빠르게 변화하는 경제 상황 속에서 기업들이 숨 쉴 수 있도록 만든 제도입니다.
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📊 2026년 설 자금 공급 규모
- 정책금융기관 특별대출·보증: 15조 2천억 원
- 은행권 금리우대 대출: 79조 6천억 원
- 합계: 95조 원
설날 전후 소상공인 자금 수요는 왜 급증할까요?
설 명절은 소상공인에게 ‘기회’이면서 동시에 ‘위험’이에요. 매출은 증가하지만, 직원 급여와 보너스, 자재비 선결제, 명절 이후 경기 침체 등으로 인해 단기간에 많은 자금이 필요하거든요. 특히 소매업, 외식업, 제조업 등은 이 시기에 자금난이 심해집니다.
📊 정책기금 vs 은행권 비교
정책기금과 은행권은 분명히 다른 특징이 있어요. 어떤 것이 내 사업체에 맞는지 비교해봅시다.
| 구분 | 정책기금 (산업·기업은행, 신보) |
은행권 (시중은행) |
|---|---|---|
| 금리 | 연 2.5~3.5% | 연 3.5~5.5% |
| 한도 | 업체당 최대 5~10억 원 | 업체당 최대 1~3억 원 |
| 심사난이도 | 중간 (신용도 평가) | 높음 (엄격한 심사) |
| 대상 | 저신용 포함 | 우량 고객 중심 |
| 상환기간 | 3~5년 | 1~3년 |
| 신청처 | 산업은행, 기업은행, 신용보증기금 |
NH, 우리, 하나 등 시중은행 |
🏦 정책기금이 나은 경우
• 신용도가 낮은 편
• 장기 상환을 원함
• 대액 자금이 필요
• 저금리 중시
🏦 은행권이 나은 경우
• 신용도가 좋은 편
• 빠른 실행을 원함
• 소액 자금으로 충분
• 유연한 조건 필요
⚡ 추천 전략
• 둘 다 신청하기
• 정책기금 먼저 신청
• 1주일 후 은행권 신청
• 우대 조건 선택
✅ 신청 자격 조건과 준비물
아무나 다 받을 수는 없어요. 정확한 자격 요건을 먼저 확인하고 서류를 준비하는 것이 시간 낭비를 막는 방법입니다.
정책기금 대출 자격 조건
자격 자가진단
✅ 3개 이상 체크 = 신청 가능 | ✅ 5개 모두 체크 = 높은 승인확률
은행권 대출 자격 조건
시중은행의 기준은 더 까다로운 편이에요. 일반적으로 다음을 요구합니다:
신청 시 필요한 서류
| 서류 | 설명 | 준비방법 |
|---|---|---|
| 사업자 등록증 | 사업체 증명 필수 | 국세청 홈택스에서 발급 |
| 통장 사본 | 최근 3~6개월 | 은행에서 발급 또는 복사 |
| 소득 증명자료 | 세금신고 이력 | 소득금액증명원 (국세청) |
| 신분증 | 대표자 신분증 | 주민등록증 또는 운전면허증 |
| 인감증명 | 서명 확인용 | 주민등록지 관할 구청 (선택) |
💰 한도·금리·상환 기간 완벽 정리
얼마를 빌릴 수 있고, 얼마를 내야 하고, 언제까지 갚아야 하는지가 가장 중요한 질문이죠. 정확한 숫자를 미리 알아두면 예산 계획이 훨씬 쉬워져요.
정책기금 (산업·기업은행, 신용보증기금)
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출 한도 | 업체당 5억~10억 원 (업종/신용도에 따라 다름) |
| 금리 | 연 2.5~3.5% (우대금리 적용) |
| 상환기간 | 3~5년 (거치기간 6~12개월 가능) |
| 신청기한 | 2026년 3월 5일(목) |
| 실행시기 | 신청 후 5~7일 |
은행권 (시중은행)
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출 한도 | 업체당 1억~3억 원 (은행별로 다름) |
| 금리 | 연 3.5~5.5% (기본금리 + 가산금리) |
| 상환기간 | 1~3년 (대부분 1년) |
| 신청기한 | 2026년 3월 5일(목) |
| 실행시기 | 신청 후 2~3일 |
실제 이자 계산 예시
💳 정책기금 예시
5,000만 원 빌렸을 때
12만 원
월 이자 (연 2.9%)
⏳ 거치기간 6개월
이후 본금 상환 시작
💳 은행권 예시
5,000만 원 빌렸을 때
19만 원
월 이자 (연 4.5%)
✅ 1년 내
일시 상환
🎯 금액 비교
정책기금이 저렴한 이유
월 7만 원 절약
5년 상환 시
총 420만 원 절감
만기 연장 지원 (추가 혜택)
설 명절 이후에도 경기가 어려울 수 있으니까, 기존 대출의 만기 연장도 지원해요:
📅 만기 연장 대상
✅ 2월 18일~3월 5일 사이 만기가 도래하는 대출
✅ 약 58조 원 규모의 대출과 보증
✅ 원금 상환 유예 (이자만 납부)
✅ 은행에 신청하면 자동 처리
📝 신청 방법 단계별 가이드
가장 헷갈리는 부분이 “어디에 가서 어떻게 신청하는가”일 거예요. 정확한 단계를 따라가면 생각보다 간단합니다.
정책기금 신청 단계
가까운 지점 주소와 담당자 연락처를 미리 확인하세요.
☎️ 전화: 1357 (금융감독원 상담 전화)
• 사업자등록증
• 통장사본 (최근 3개월)
• 소득금액증명원
• 신분증
✅ 팁: 미리 준비하면 신청 시 3시간 단축됩니다.
• 사업 현황 설명
• 필요 자금 규모 결정
• 상환계획 수립
→ 신청서 작성 및 제출
추가 서류 요청 가능
신청자에게 전화로 연락옴
입금 계좌 확인 후 자금 실행
💡 총 신청 후 5~7일 소요
은행권 신청 단계
“설 특별대출” 상품 문의
기본 정보 입력 (10분 소요)
또는 지점 방문 제출
SMS 또는 전화로 승인 통지
💡 총 신청 후 2~3일 소요
🏪 소상공인별 맞춤 지원 상품
소상공인도 업종에 따라 다른 지원이 있어요. 내 업종에 맞는 특별 상품이 있는지 확인해보세요.
전통시장 상인 (특별지원) 🎪
전통시장의 상황이 더 어려운 만큼, 정부도 특별 배려를 하고 있어요:
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 | 연 4.5% 이내 (우대금리) |
| 한도 | 최대 1,000만 원 |
| 신청기한 | ⏰ 2026년 2월 13일(목) |
| 신청방법 | 전통시장 상인회 또는 은행 |
| 특징 | 저신용자도 가능 |
저신용 소상공인 (신용보증재단 특례보증) 💼
신용점수가 낮아도 포기하지 마세요. 특례보증으로 대출받을 수 있는 방법이 있거든요:
신용보증재단 특례보증 지원
✅ 신용점수 600점 이하인 소상공인
✅ 일반 은행 대출 어려운 경우
✅ 최대 5,000만 원 + 보증료 지원
✅ 문의: 지역신용보증재단 또는 1357
외식업, 소매업 (계절성 높은 업종) 🍽️
설 명절 후 경기 침체가 우려되는 업종에는 추가 지원이 있어요:
| 업종 | 추가 혜택 |
|---|---|
| 음식점·카페 | 금리 추가 우대 (-0.5%) / 한도 상향 (1억 원) |
| 소매점·편의점 | 상환기간 연장 (최대 5년) / 거치기간 확대 (12개월) |
| 제조업·도매 | 자재비 선결제 지원 / 별도 운영자금 대출 |
| 숙박·여행업 | 금리 인하 (-0.3%) / 신청 기간 연장 |
📝 블록 2까지 정리
✅ 한도, 금리, 상환 기간을 정확히 알았다
✅ 신청 방법의 5단계를 명확히 이해했다
✅ 내 업종의 특별 지원이 무엇인지 확인했다
→ 이제 실제 신청을 위한 준비가 된 것입니다!
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LATEST❌ 자주 하는 실수 TOP 5
많은 소상공인분들이 반복해서 하는 실수들이 있어요. 미리 알아두면 이런 실수를 피할 수 있습니다.
신청 마감은 3월 5일이지만, 은행은 근무 시간에만 접수합니다. 마지막 날 오후에 가면 거절당할 가능성이 높아요. 최소 2주 전에 신청하세요!
통장사본은 3개월치가 필요한데 1개월만 가져가거나, 소득금액증명원은 최신 것이 아닌 2년 전 것을 제출하는 경우가 많아요. 신청 전에 꼭 확인하세요!
둘 다 신청하면 나중에 조건이 좋은 곳을 선택할 수 있는데, 한 곳만 신청하면 협상의 여지가 없어요. 정책기금 + 은행권 모두 신청하세요!
첫 신청이 거절되었다고 해서 포기하면 안 돼요. 다른 금융기관에서는 승인될 수도 있거든요. 신용보증재단 특례보증을 다시 신청해보세요!
“생활비가 필요해요”라고 하면 거절 확률이 높아요. “설 명절 동안 직원 급여, 자재비 결제에 필요합니다”라고 정확히 말씀하세요!
한 번에 모아보는 내 채널 ✨
CROSS BLOG
❓ 자주 묻는 질문 15개
실제로 들어오는 질문들을 모았어요. 당신의 궁금증도 여기 있을 거예요.
1신청했는데 언제쯤 돈을 받을 수 있나요?
정책기금은 신청 후 5~7일, 은행권은 2~3일 정도 소요됩니다. 신청 후 2~3일째부터 은행에서 연락이 올 거예요. 추가 서류 요청이 없으면 그 다음 주에는 입금될 가능성이 높습니다.
2이미 다른 곳에서 대출을 받았는데도 신청할 수 있나요?
네, 가능합니다. 기존 대출이 있어도 이번 설 특별대출은 신청할 수 있어요. 다만 전체 부채액이 너무 크면 심사에서 불리할 수 있습니다. 정책기금에 상담받아보세요.
3신용점수가 500점 이하입니다. 정말 불가능한가요?
정책기금의 신용보증재단 특례보증이 있습니다. 일반 금융기관보다 기준이 낮아서, 신용점수 500점대라도 최대 5,000만 원까지 보증받을 수 있어요. 지역신용보증재단에 먼저 상담받으세요!
4사업자등록증이 없는데 신청 가능한가요?
사업자등록증은 필수입니다. 없다면 먼저 국세청에서 등록하신 후 신청하세요. 등록하는 데 1~3일 정도 소요됩니다. 국세청 홈택스(www.nts.go.kr)에서 온라인 신청이 가능해요.
5대출을 받으면 세금을 내야 하나요?
대출금 자체는 소득이 아니므로 소득세를 내지 않습니다. 다만 이자는 비용으로 처리할 수 있어요. 내년 종합소득세 신고 시 이자를 공제받을 수 있습니다.
6조기상환 수수료가 있나요?
정책기금은 조기상환 수수료가 없습니다. 만약 나중에 여유가 생기면 언제든 갚아도 괜찮아요. 은행권은 상품에 따라 다르니 신청 시 꼭 확인하세요.
7자금을 다른 용도로 써도 되나요?
정책기금은 “사업자금”으로 사용해야 합니다. 설 명절 관련 자재비, 직원 급여, 운영자금이 맞는 용도예요. 만약 다른 용도로 쓰면 나중에 대출이 회수될 수도 있으니 주의하세요!
8대출 승인이 떨어지면 신청 기록이 남나요?
네, 신용정보기관에 조회 기록이 남습니다. 다만 이것이 신용점수에 바로 영향을 주지는 않아요. 단, 같은 기간에 너무 많은 곳에서 신청하면 신용점수가 조금 떨어질 수 있습니다. 2~3곳 정도가 적당합니다.
9연체하면 어떻게 되나요?
1개월 연체하면 금리가 올라가고, 3개월 이상 연체하면 신용등급이 떨어져 향후 대출이 어려워집니다. 만약 어려운 상황이 생기면, 은행에 상담해서 상환 계획을 조정받으세요.
10배우자가 대출받은 것과 합산되나요?
배우자 명의로도 별도 신청이 가능해요. 다만 부부가 함께 신청하면 신용조회 기록이 누적되니, 한 사람이 먼저 신청한 후 1~2주 후에 다른 사람이 신청하는 것을 추천합니다.
11온라인으로만 신청할 수 있나요?
정책기금은 직접 방문이 필수입니다. 은행권은 온라인 신청도 가능하지만, 서류 제출과 최종 확인을 위해 방문이 필요할 수 있어요. 미리 전화로 문의하세요.
12설 연휴 중에도 신청할 수 있나요?
설 연휴(2월 14~18일) 중에는 은행이 문을 닫으니 신청할 수 없어요. 설 전(2월 1~13일)이나 설 후(2월 19일 이후)에 신청하세요. 마감이 3월 5일이니 충분한 시간이 있습니다.
13부도나 폐업 경험이 있으면 신청 불가능한가요?
과거 부도 경험이 있어도 일정 시간이 지났으면 신청 가능할 수 있어요. 신용보증재단에 먼저 상담받으세요. 특례보증 조건이 있을 수 있습니다.
14프랜차이즈 사업도 신청 가능한가요?
네, 가능합니다. 프랜차이즈도 사업자등록증과 사업 실적이 있으면 신청할 수 있어요. 다만 본사 지원 여부를 은행에 설명해야 할 수 있습니다.
15이 대출 외에 다른 설 지원금이 있나요?
정부에서는 대출 외에도 여러 지원이 있어요. 전통시장 소상공인은 특별 소액대출, 일부 지자체에서는 직접 지원금을 주기도 합니다. 지역 자체 홈페이지나 소상공인 지원센터에 문의해보세요!
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ℹ️ 신뢰성 및 면책
이 글은 2026년 2월 기준 대한민국 정책브리핑, 금융위원회, 국세청 공식 자료를 바탕으로 정리했습니다.
설 특별대출 정책은 변동될 수 있으니 최종 신청 전에 공식 기관에 꼭 확인하세요:
• 정책기금: 산업은행, 기업은행, 신용보증기금
• 은행권: 거래 은행 또는 1357 (금융감독원)
• 전통시장: 해당 지역 상인회
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