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⚡ 3줄 요약
- ✅ 7년 이상 연체: 최대 100% 탕감 (상환능력 없으면 소각)
- ✅ 5년 이상 7년 미만: 최대 80% 탕감 + 최장 10년 분할상환
- ✅ 개인회생·워크아웃 중: 6개월 이상 성실 상환 시 추가 대출 프로그램 가능
1️⃣ 새도약기금이란? 정부가 빚을 사주는 이유
2025년, 정부가 나섰어요. 7년 이상 장기간 빚에 짓눌려 살아온 국민들을 위해 “배드뱅크”라는 새로운 개념의 기금을 출범시켰거든요. 바로 새도약기금
내가 생각했을 때, 이 제도의 핵심은 단순해요. 금융회사들이 포기한 장기연체채권을 정부가 대신 사들이고, 상환능력 없는 사람들의 빚을 없애주는 거죠. 마치 “너는 이제 새로 시작해도 괜찮아”라고 정부가 손을 맞춰주는 거예요.
새도약기금의 역할:
- 채권 매입: 금융회사가 포기한 7년 이상 연체 채무를 정부가 직접 매입
- 추심 중단: 매입 즉시 금융회사의 추심이 멈춤 (심장이 철렁 내려오는 기분이 사라져요)
- 상환능력 심사: 개인의 소득·재산을 정부 행정데이터로 조사
- 차등 지원: 능력 없으면 전액 탕감, 능력 있으면 채무조정으로 분할상환 지원
규모가 어마어마해요: 2025년 10월 기준 새도약기금은 이미 34만 명의 채무자로부터 약 5조 4,000억 원 규모의 장기연체채권을 매입했습니다. 이건 단순한 금융정책이 아니라 국민 경제 재건 프로젝트라고 봐도 과언이 아니에요.
2️⃣ 7년 이상 연체자: 최대 100% 탕감 받는 법
이게 핵심이에요. 7년 이상 같은 채무로 연체 중인 사람들을 위한 조건입니다.
📍 기본 자격요건 (3가지 모두 충족해야 함)
1️⃣ 개인 또는 개인사업자
법인은 제외. 순수 개인 채무자만 가능합니다.
2️⃣ 2018년 6월 19일 이전부터 연체 중
정책 발표일 기준(‘25.6.19.)으로 최소 7년 이상 같은 채무로 계속 연체되고 있어야 합니다. 예를 들어, 2017년에 빚을 못 갚고 지금까지 연체 상태라면 ✅ 통과.
3️⃣ 무담보 채무 5,000만 원 이하
금융회사별로 원금 합계액이 5천만 원 이하여야 해요. 담보 채무(전세금, 주택담보대출 등)는 제외됩니다.
💰 탕감 혜택: 상환능력 심사가 결정!
새도약기금은 당신의 상황을 4가지 기준으로 심사해요:
| 심사 항목 |
기준 |
의미 |
| 중위소득 |
60% 이하 |
2025년 기준 약 320만 원 이하 |
| 보유 재산 |
생계형 재산만 보유 |
집, 자동차 등 거의 없음 |
| 출입국 기록 |
최근 5년 2회 이하 |
해외 도주 의심 확인용 |
| 상환능력 |
거의 없음 = 소각
있음 = 채무조정 |
파산 수준이면 빚 소각 |
✅ 상환능력 없으면 “소각” (빚이 사라짐!)
만약 위 기준을 모두 충족하고 상환능력이 없다고 판단되면, 정부가 당신의 채무를 전액 소각해줍니다. 최대 5,000만 원까지!
이건 채무탕감이 아니라 완전 소각이에요. 빚이 없어지는 거죠. 소각 절차는 최대 1년 이내에 완료됩니다.
💡 예시: 2012년부터 신용카드 빚 4,000만 원을 못 갚고 있고, 현재 월급이 150만 원, 집도 없고 자산도 없다면? 심사를 통해 4,000만 원 전액 소각 대상이 될 수 있어요.
💪 상환능력 있으면 “채무조정” (분할상환)
만약 월급이 어느 정도 있거나 부양가족이 있다면, 상환능력이 있다고 판단될 수 있어요. 이 경우 신용회복위원회에서 강화된 채무조정을 받게 됩니다.
- 탕감률: 30~80% 원금 감면 (즉, 20~70%만 상환)
- 상환기간: 최장 10년 분할상환
- 이자: 감면된 금액에 대해 이자 없음
💡 예시: 5,000만 원 빚이 있고 월급이 300만 원이라면, 신용회복위원회에서 1,000~1,500만 원만 10년에 걸쳐 갚으면 되는 거죠. 나머지는 정부가 탕감해주고.
3️⃣ 5년 이상 연체자도 희망 있다! 최대 80% 탕감
여기서 중요한 뉴스! 2025년 11월 14일부터 5년 이상 7년 미만 연체자를 위한 특별 채무조정 프로그램이 출시됐어요. 새도약기금과 동일한 조건으로 채무조정을 받을 수 있습니다.
이건 진짜 중요한 소식이에요. 기존에는 7년 이상만 대상이었는데, 이제 5년부터 가능해진 거거든요.
📍 5년 이상 연체자 자격요건
- 연체 기간: 2018년 6월 19일 ~ 2020년 6월 18일 사이에 연체 시작
- 채무액: 무담보 채무 5,000만 원 이하 (7년 이상 대상과 동일)
- 신청처: 신용회복위원회 (새도약기금 직접이 아닌 위원회 창구)
📍 소득 기준 (중요!)
💡 소득 제한: 중위소득 125% 이하
2025년 기준 약 4인 가구 월 640만 원 이하, 1인 가구 월 320만 원 이하인 경우 지원 가능
📝 참고: 새도약기금은 중위소득 60% 이하(약 320만 원)를 기본으로 하지만, 신용회복위원회의 5년 이상 연체자 특별 채무조정은 중위소득 125% 이하까지 지원합니다. 즉, 소득이 조금 더 높아도 가능성이 있다는 뜻이에요!
💰 5년 이상 연체자 탕감률 (연체기간별 상세)
여기가 정말 중요한데, 연체 기간에 따라 탕감률이 달라집니다:
| 연체 기간 |
탕감률 |
상환 기간 |
의미 |
| 5년 이상 |
최대 80% |
최장 10년 |
30~80% 원금 감면 |
| 5년 미만 |
최대 70% |
최장 10년 |
20~70% 원금 감면 |
💡 예시: 2019년부터 3,000만 원을 못 갚고 있는 A씨 (5년 이상 연체). 신용회복위원회에 신청하면 2,400~2,700만 원을 최장 10년에 걸쳐 갚을 수 있어요. 300~600만 원은 탕감되는 거죠!
🎯 5년 미만 연체자도 기회가 있다!
5년 미만이라고 해서 완전히 버려지진 않아요. 신용회복위원회의 일반 개인워크아웃 프로그램으로 20~70% 탕감을 받을 수 있습니다. 자세한 내용은 신용회복위원회(📞 1600-5500)에 문의하면 돼요.
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4️⃣ 개인회생·워크아웃 중인데 추가 대출을?
여기까지만 해도 충분히 희망적인데, 또 다른 좋은 소식이 있어요. 개인회생이나 개인워크아웃으로 이미 채무조정 중인 사람들도 새도약기금 프로그램의 혜택을 받을 수 있다는 거죠.
📍 개인회생·워크아웃 중인 사람도 신청 가능한 조건
✅ 6개월 이상 성실 상환 중이어야 합니다!
개인회생이나 워크아웃에서 정해진 금액을 꾸준히 갚아온 사람들 대상입니다. 중간에 연체하면 안 돼요.
💰 개인회생·워크아웃 중인 사람에게 주는 지원
개인회생이나 워크아웃으로 이미 채무조정 중인 사람들을 위해 2025년 11월 14일부터 특례 대출 프로그램이 출시됐어요. 규모는 5,000억 원입니다.
- 대출 목적: 생활자금 지원 (생활비, 긴급자금 등)
- 대출액: 개인별로 책정 (심사에 따라 다름)
- 금리: 우대 금리 적용 (일반 시중은행보다 낮음)
- 신청처: 신용회복위원회 (📞 1600-5500)
💡 의미: 개인회생이나 워크아웃 중이라도 성실하게 갚고 있으면 정부가 추가로 생활자금 대출을 해준다는 거예요. 이건 정말 반가운 소식이죠.
🔍 프리워크아웃(사전채무조정)도 가능
한 가지 더! 새출발기금에서는 프리워크아웃(Pre-Workout)이라는 제도도 있어요. 아직 공식적인 개인워크아웃이 아닌데 31일 이상 89일 이하 단기 연체 중인 사람들을 위한 조기 채무조정 프로그램입니다.
이걸 받으면 장기 연체로 악화되는 걸 미리 막을 수 있어요. 미리 손을 쓴다는 느낌?
5️⃣ 연체기간별 탕감률 한눈에 비교표
지금까지 설명한 내용을 한눈에 정리해볼게요. 당신의 상황에 맞춰서 확인해보세요!
| 연체 기간 |
주요 프로그램 |
탕감률 |
상환 기간 |
신청처 |
| 7년 이상 |
새도약기금 |
최대 100% (상환능력 없으면 소각) |
최대 1년 내 소각 또는 최장 10년 상환 |
신용회복위원회 |
| 5년 이상 7년 미만 |
특별 채무조정 |
최대 80% (30~80% 감면) |
최장 10년 |
신용회복위원회 |
| 3개월 이상 5년 미만 |
개인워크아웃 |
최대 70% (20~70% 감면) |
최장 10년 |
신용회복위원회 |
| 31일 이상 89일 이하 |
프리워크아웃 |
채무조정 상담 |
협의에 따라 |
신용회복위원회 |
💡 팁: 표에서 봐도 알겠지만, 연체 기간이 길수록 탕감률이 커요. 이건 정부의 메시지랄까? “빨리 손 써. 그러면 더 도와줄게!”라는 뜻인 것 같아요.
6️⃣ 새도약기금 신청 방법 5단계
이제 실제로 어떻게 신청하는지 알아볼 차례예요. 다행히 복잡하지 않아요. 5단계면 끝입니다!
📍 Step 1: 자격 확인 (내가 대상인가?)
먼저 신용회복위원회 웹사이트에서 자신이 대상인지 확인해야 해요.
- 신용회복위원회 홈페이지: www.ccrs.or.kr
- 챗봇 상담: “새로미”라는 챗봇이 자동으로 당신의 상황을 진단해줄 수 있어요
- 확인 정보: 연체 시작 시점, 채무액, 금융회사명 등
💡 팁: 신용카드사 또는 은행에 연락해서 “정확한 연체 시작일”을 먼저 알아두세요. 이게 무엇보다 중요합니다.
📍 Step 2: 신용회복위원회 방문 또는 전화 상담
자격이 확인되면 신용회복위원회에 연락 또는 방문해야 해요.
📞 전화 상담 (가장 쉬운 방법)
신용회복위원회 상담센터: 1600-5500
월~금 9:00 ~ 18:00 (토일공휴일 휴무)
- 준비할 것: 주민등록번호, 채무 내역, 연락처
- 상담 내용: 당신의 상황에 맞는 최적 프로그램 추천
📍 Step 3: 필요한 서류 제출
신용회복위원회에서 요청하는 서류를 준비해야 해요. 기본적으로:
- 신분증 (주민등록증, 여권, 운전면허증 중 1가지)
- 소득 증명서 (없으면 무직 증명서)
- 재산 증명서 (금융 거래 내역 등)
- 채무 내역 정보
💡 팁: 대부분의 서류는 정부가 행정데이터로 자동 확인하므로, 따로 많이 준비할 필요는 없어요.
📍 Step 4: 상환능력 심사 (대기 기간)
서류 제출 후 신용회복위원회와 새도약기금에서 당신의 상환능력을 종합적으로 심사합니다. 이 과정에는 대략 2~4주 정도 소요됩니다.
- 소득 수준
- 재산 규모
- 부양가족 여부
- 출입국 기록
결과: 상환능력 없음 → 전액 소각 | 상환능력 있음 → 채무조정 (분할상환)
📍 Step 5: 결과 통보 및 실행
심사 결과가 나오면 신용회복위원회에서 공식 통보를 받게 돼요.
- 소각 대상: 최대 1년 내 채무 소각 처리 (채무 없어짐)
- 채무조정 대상: 신용회복위원회에서 상환 계획 안내 (월 얼마씩 갚을지 결정)
- 분할상환 시작: 정해진 일정에 따라 매월 납부
💡 중요: 일단 새도약기금에 채권이 매입되면 금융회사의 추심은 즉시 중단됩니다. 그 순간부터 마음이 한결 가벼워질 거예요.
7️⃣ 자주 묻는 질문 FAQ
❓ Q1. 새도약기금 신청하면 신용점수가 떨어지나?
A. 이미 7년 이상 연체된 상태라면 신용점수는 거의 바닥 수준일 거예요. 새도약기금 신청 자체로 추가로 떨어지지는 않습니다. 오히려 채무를 정리하는 과정이므로 향후 신용 회복에 도움이 됩니다.
❓ Q2. 새도약기금에 매입되면 법원 강제집행은 멈추나?
A. 네! 새도약기금이 채권을 매입하는 순간 금융회사의 추심과 강제집행은 모두 중단됩니다. 이건 정말 중요한 부분이에요.
❓ Q3. 여러 금융회사에서 빌린 돈이면 어떻게 되나?
A. 새도약기금은 “금융회사별로” 5천만 원 이하 조건을 봅니다. 예를 들어 A은행 3천만 원, B카드사 2천만 원이면 각각 따로 심사됩니다. 합쳐서 5천만 원이 아니라 각각 5천만 원씩 가능하다는 뜻이에요.
❓ Q4. 개인사업자도 신청 가능한가?
A. 네, 가능합니다! “개인(개인사업자 포함)”이라고 명시되어 있어요. 다만 법인은 안 됩니다.
❓ Q5. 소각되면 나중에 다시 청구받지 않나?
A. 아니에요. 소각되면 법적으로 채무가 소멸합니다. 향후 금융회사에서 다시 청구받지 않습니다.
❓ Q6. 채무조정 받으면 신용복구는 언제부터 가능한가?
A. 채무조정 기간 동안 성실하게 갚으면, 조정 완료 후 신용정보 기관에 등재가 해제됩니다. 보통 조정 완료 후 5~7년이면 신용점수가 회복됩니다.
❓ Q7. 해외에 나가 있으면 신청 불가능한가?
A. 최근 5년간 출입국 기록 2회 이하 조건이 있으므로, 단순 여행은 괜찮지만 거주 목적의 해외 체류는 심사에 불리할 수 있습니다.
❓ Q8. 새도약기금과 개인회생의 차이는?
A. 새도약기금은 정부 기금이 채권을 매입해서 처리하는 방식이고, 개인회생은 법원을 통해 진행됩니다. 새도약기금이 더 빠르고 절차가 간단한 편입니다.
❓ Q9. 신청했는데 거절되면?
A. 새도약기금 심사에서 통과하지 못해도 신용회복위원회의 일반 개인워크아웃 또는 법원의 개인회생 프로그램으로 진행할 수 있습니다.
❓ Q10. 현재 진행 중인 소송이 있으면?
A. 새도약기금 신청 후 채권 매입이 진행되면 진행 중인 소송도 중단되는 경우가 많습니다. 신용회복위원회에 문의해서 확인하세요.
❓ Q11. 주택담보대출은 포함되나?
A. 아니에요. 새도약기금은 “무담보 채무”만 대상입니다. 주택담보대출, 전세금 같은 담보 채무는 포함되지 않습니다.
❓ Q12. 채무조정 중 다른 대출을 받을 수 있나?
A. 채무조정 기간 중 새로운 대출은 어렵습니다. 다만 긴급한 생활비가 필요하다면 위원회에 상담해볼 수 있어요.
❓ Q13. 매월 얼마씩 갚아야 하나?
A. 상환액은 개인의 소득과 생활비를 고려해서 신용회복위원회에서 결정합니다. 보통 월 10만 원~수백만 원까지 다양합니다.
❓ Q14. 신청했다고 금융회사에 알려져?
A. 새도약기금 신청 자체는 비밀입니다. 다만 채권 매입이 확정되면 금융회사에 통보되고 추심이 중단됩니다.
❓ Q15. 지금 바로 신청해야 하나?
A. 만약 당신이 7년 이상 연체 중이라면 지금이 최고의 기회입니다. 정부 기금이 출범한 지 얼마 안 되었으니까요. 하루 빨리 상담받기를 권장합니다!
✍️ 작성자 정보 (E-E-A-T)
작성자: siwon
직책: 생활정보 멀티 크리에이터
이메일: siwon585@naver.com
전문 분야:
- 정부지원정책 및 복지 혜택 안내 (새도약기금, 긴급생계비, 부채탕감 등)
- 채무조정 및 신용회복 정보
- 개인회생, 워크아웃 등 금융 위기 극복 가이드
- 1인가구 생활정보 및 실용 가이드
- 재테크 및 금융상품 비교 분석
경력: 티스토리, 블로그스팟, 네이버 블로그 등 10개 이상의 생활정보 플랫폼 운영 중. 정부 정책 정보, 채무자 지원 제도, 금융 상식에 특화된 콘텐츠 제작.
정보 출처: 신용회복위원회 공식 사이트, 한국자산관리공사(캠코) 발표자료, 금융감독청 공식 가이드, 2025년 최신 정책 문서
신뢰성 고지: 본 글의 모든 정보는 2025년 12월 현재 최신 자료를 바탕으로 작성되었습니다. 정책 변경 시 내용이 달라질 수 있으니 신용회복위원회(1600-5500)에 최종 확인하시기 바랍니다.
💬 빚의 굴레에서 벗어나고 싶다면, 지금이 기회입니다!
신용회복위원회(📞 1600-5500)에 연락해서 당신의 상황을 상담받아보세요. 당신은 혼자가 아니에요.
